“我們現在推出了新業務，可以將20%以上的網貸利率降至3%，月供能省上萬元，專門針對負債高、征信‘花’，從銀行貸款很難的客戶。”在北京朝陽區一家名為享優融的貸款咨詢公司內，其營銷人員小陳告訴筆者。
筆者調研了解到，近期不少貸款中介通過電話、社交媒體等渠道，以降低債務負擔為誘餌，吸引借款人辦理“網貸降息”新業務。實際上，所謂新業務本質是貸款置換，即將利率較高的網貸置換為利率較低的銀行消費貸。
業內人士表示，辦理消費貸款要以消費為目的，各家銀行對消費貸的使用范圍都有明確要求，把網貸置換為消費貸屬于違規操作，情節嚴重者將承擔法律責任。此外，貸款置換的背后還存在借款人隱私信息泄露、增加債務成本等多重風險。
貸款中介套路多
“現在房貸與消費貸、經營貸的利差縮小了，做房貸置換的客戶不多了，我們也沒有太多盈利空間。但是網貸和消費貸的利差很大，有網貸置換需求的客戶逐漸多了起來。”小陳說。
據筆者了解到，目前主流網貸平臺的貸款年化利率多為7%—24%，貸款期限通常為1年，且多數要求等額本息還款，月供壓力相對較大。
反觀銀行消費貸，目前多數產品最低利率為3%，貸款期限可以延長至7年，部分銀行通過線下面簽方式可提額至100萬元。此外，消費貸還款方式靈活，借款人可根據自身資金情況選擇先息后本、等額本息等多種還款方式。
但由于銀行對消費貸借款人的信用資質等有具體要求，部分負債過高、征信記錄欠佳的借款人難以達到銀行要求的最低門檻。
這讓貸款中介看到了可乘之機。“我們可以幫助客戶債務重組、優化征信，先為客戶墊資還清所有高息債務，待客戶征信符合要求后，再向銀行申請消費貸。”小陳說。
據筆者了解到，多家貸款中介公司的置換套路大同小異，根據借款人近半年的征信查詢情況大致有兩種方案。
“銀行在進行征信審核時，會著重參考近半年的征信查詢情況。”在另一家名為盈真華夏的貸款中介公司內，其銷售經理小何告訴筆者。
“如果近半年的征信查詢不多，就可以選擇將現有貸款一次性還清，等征信記錄更新后，再向銀行申請貸款，等待周期約為45天。如果近半年征信查詢較多，也就是大家常說的征信‘花’，那么就要‘養征信’，近期不要申請任何貸款，信用卡最好銷到只剩一兩張。這種方案時間跨度比較長，直到符合銀行要求為止。”小何表示。
針對上述兩種不同情況，墊資方式也有兩種：一種是一次性墊資還清現有債務，另一種是每月墊資還月供。
推高債務成本
“根據借款人的各項條件以及尋找墊資方的難易程度，我們收取的服務費有所不同。通常收費標準為墊資金額的3%—5%，后續到銀行辦理消費貸的轉介費率也是3%，如果客戶資質比較差，辦理難度大，費率會更高一點。”小陳說。
“墊資服務費是過橋資金的1%—3%，需要看借款人對墊資的使用情況，如果使用時間短，金額較小，一般服務費率在1%左右，反之，費率會超過3%。”小何向筆者介紹。
還有報價更高的中介公司。“我們的服務費是‘前六后八’，即前期墊資服務費率是6%，后期協助客戶申請銀行貸款的費率是8%。”北京地區一位貸款中介人員說。
值得注意的是，上述費用只是中介收取的居間服務費，不包含墊資期間的利息費用。
“墊資利率需要與資方去談，每個人不一樣，還要看‘養征信’的時間長短。”小何說。筆者從小何提供的目前正在洽談和已落地的服務方案中看到，墊資的年化利率高達15%—22%，與網貸利率相近。
“一次性墊資利率最低3%，按月供墊資的話，每月利率是3%—5%，復利計息。”小陳表示。
業內人士告訴筆者，貸款置換屬于違規行為，情節嚴重者將承擔法律責任。
“辦理消費貸要以消費為目的，各家銀行對消費貸都有指定用途，用消費貸還網貸違背了銀行貸款要求。輕則，銀行會追回貸款，并記入征信；重則，將被視為違規套取信貸資金，被追究法律責任。此外，貸款置換在操作上不一定能實現，‘養征信’短期內很難完成，各項費用會進一步增加負債成本，很多時候得不償失。”招聯首席研究員董希淼表示。（來源：中國證券報）
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