2024年7月，網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)提供商CrowdStrike一次例行更新的故障導(dǎo)致全球數(shù)百萬Windows系統(tǒng)陷入癱瘓，成為有記錄以來較大規(guī)模的IT中斷事件之一。在當前全球供應(yīng)鏈深度互聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)攻擊手段日趨復(fù)雜的背景下，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險已成為企業(yè)面臨的重要威脅之一。
市場趨于成熟
宏觀來看，全球網(wǎng)絡(luò)保險市場正趨于成熟并保持穩(wěn)定。市場為企業(yè)和個人都提供了可靠的承保能力。據(jù)標準普爾全球評級（S&P Global Ratings）分析，2021和2022年市場的費率上漲和承保條件收緊進一步提高了行業(yè)穩(wěn)定性，也推動了市場規(guī)模的快速增長。
在過去兩年里，盡管行業(yè)競爭加劇，網(wǎng)絡(luò)攻擊的復(fù)雜性、嚴重性和頻率也在不斷攀升，但網(wǎng)絡(luò)安全保險市場仍實現(xiàn)了穩(wěn)定的盈利。
慕尼黑再保險（以下簡稱“慕再”）近期發(fā)布的“網(wǎng)絡(luò)安全保險：2025風(fēng)險與趨勢”研究指出，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險市場日趨成熟，至2030年保費規(guī)模或倍增。此外，隨著各個領(lǐng)域企業(yè)數(shù)字化程度的提高、網(wǎng)絡(luò)安全事件愈發(fā)頻繁且影響深遠、數(shù)字互聯(lián)依賴性增強以及監(jiān)管持續(xù)加碼，預(yù)計全球網(wǎng)絡(luò)安全保險市場在中期內(nèi)將保持穩(wěn)定增長。
慕再董事會成員、全球客戶部及北美負責(zé)人Stefan Golling認為，在當今技術(shù)依賴型的環(huán)境中，企業(yè)需通過構(gòu)建并強化多層次風(fēng)險管理機制來夯實其數(shù)字防御能力，而網(wǎng)絡(luò)安全保險正是企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理中的關(guān)鍵部分。
保費或倍增
據(jù)慕再估算，2024年全球網(wǎng)絡(luò)安全保險市場規(guī)模達153億美元。雖然這一規(guī)模還未及2024年全球財產(chǎn)及意外險保費總額的1%，但這恰恰凸顯了保險業(yè)未來在該領(lǐng)域的巨大發(fā)展?jié)摿?。盡管過去兩年網(wǎng)絡(luò)安全保險保費增長有所放緩，但預(yù)計到2030年，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險保費規(guī)模將實現(xiàn)翻倍以上的增長，年均增長率將超過10%。
慕再董事會成員、再保險CEO Thomas Blunck指出，隨著數(shù)字化進程的推進，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險已成為經(jīng)濟和社會發(fā)展面臨的核心挑戰(zhàn)之一，而對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的防護，正變得愈發(fā)重要。然而，眾多企業(yè)仍缺乏足夠的安全防護和保險保障。
數(shù)據(jù)顯示，2024年，北美再次成為全球最大的網(wǎng)絡(luò)安全保險市場，其總保費達106億美元，占當年全球總保費的69%。歐洲是第二大市場，2024年總保費為33億美元，占全球的21%，2020-2024年年均復(fù)合增長率達26%。歐洲和亞太區(qū)是增長最快的市場，到2027年，預(yù)計其全球市場占比將分別達到24%和8%。
慕再專家預(yù)計，網(wǎng)絡(luò)安全保險仍將是全球保險市場中增長最為迅速的細分領(lǐng)域之一。大型企業(yè)依然是保費的主要貢獻者；而中小企業(yè)在很大程度上需獨立承擔其網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，或由于對自身面臨的風(fēng)險缺乏足夠的認識，尚未配置充足的保險保障。
研究表明，基于市場現(xiàn)有的模型估算，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險行業(yè)面臨的“兩百年一遇”極端事件損失或達200億至460億美元之間。
慕再保險網(wǎng)絡(luò)安全保險首席核保官Jürgen Reinhart表示，大規(guī)模攻擊、非惡意的系統(tǒng)中斷以及緊密的依賴關(guān)系是保險公司能夠應(yīng)對的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。然而，在動態(tài)變化的世界里，不斷地挑戰(zhàn)現(xiàn)狀并持續(xù)加深對風(fēng)險累積場景和系統(tǒng)性網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的理解是推動行業(yè)進一步發(fā)展的關(guān)鍵。
機遇與挑戰(zhàn)
中國作為世界上數(shù)字化程度最高的國家之一，網(wǎng)絡(luò)強國和數(shù)字中國建設(shè)穩(wěn)步推進。但不容忽視的是，網(wǎng)絡(luò)安全威脅和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險不斷攀升。
在過去兩年里，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險市場保費實現(xiàn)了快速增長。然而，國內(nèi)市場仍處于初級發(fā)展階段，面臨諸多挑戰(zhàn)及優(yōu)化空間。
從需求側(cè)而言，部分企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的認知尚處于深化過程中，對網(wǎng)絡(luò)安全保險可提供的損失補償、風(fēng)險管理服務(wù)、合規(guī)支持等作用認識不足，在一定程度上影響了投保及續(xù)保的主動性。從供給端來看，行業(yè)面臨數(shù)據(jù)缺乏、風(fēng)險量化困難、產(chǎn)品單一、某些條款表述不夠清晰、定責(zé)定損標準待厘清、產(chǎn)業(yè)協(xié)作需進一步開發(fā)等課題，這些需要行業(yè)各方共同探索解決路徑。
（來源：中國銀行保險報）
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