6月26日，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》。在近日舉行的2025陸家嘴論壇上，提升普惠金融服務(wù)均衡性和可及性也是熱點話題。近年來，商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融，普惠金融覆蓋面更廣，金融服務(wù)可及性增強，普惠金融服務(wù)的能力和水平不斷提升。
金融服務(wù)覆蓋更廣
普惠金融是做好金融五篇大文章的重要組成部分。近年來，普惠金融的覆蓋面和可及性得到顯著提升。
在2025陸家嘴論壇上，上海銀行黨委書記顧建忠表示，當(dāng)前普惠金融必須做好面上擴展，同時提升可及性，能夠滿足的盡量滿足，加強下沉觸達(dá)。
《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》提出，健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機構(gòu)體系。引導(dǎo)銀行機構(gòu)深化普惠金融專業(yè)化體制機制建設(shè)，形成分工明確、各具特色、有序競爭的供給格局。
近年來，金融資源持續(xù)向普惠領(lǐng)域傾斜。中國人民銀行發(fā)布的2025年一季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，2025年一季度末，人民幣普惠小微貸款余額34.81萬億元，同比增長12.2%。其中，單戶授信小于500萬元的農(nóng)戶經(jīng)營性貸款余額9.98萬億元，一季度增加4098億元。此外，2025年一季度末，農(nóng)村貸款余額38.75萬億元，同比增長8.3%，一季度增加1.95萬億元。
加強“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸供給是普惠金融服務(wù)的重要方面?！吧孓r(nóng)信貸增長勢頭強勁的背后，彰顯了政策導(dǎo)向與金融機構(gòu)服務(wù)功能有效對接。當(dāng)前，銀行信貸投入的穩(wěn)步增長，不僅有效支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，還推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體壯大、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施完善，增強了農(nóng)戶融資的獲得感與滿意度?！敝袊栈萁鹑谘芯吭貉芯繂T龍俞安表示。
實踐中，不少小微企業(yè)、涉農(nóng)主體缺乏有效抵押物，傳統(tǒng)金融機構(gòu)出于防控風(fēng)險考量，時常出現(xiàn)不愿貸、不敢貸的現(xiàn)象。為拓寬涉農(nóng)抵押物范圍，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)開化農(nóng)商銀行等中小銀行加大涉農(nóng)信貸供給，通過政銀企三方合作創(chuàng)新活體抵押模式，為“三農(nóng)”領(lǐng)域注入金融動能。比如，針對養(yǎng)魚農(nóng)戶采取按“魚”授信，結(jié)合借款人魚塘的水立面、魚苗尾數(shù)及政府補貼額度確定授信額度，有效降低漁農(nóng)的融資成本。
“普惠金融是鄉(xiāng)村振興的重要支撐力量，通過構(gòu)建覆蓋廣泛、功能完備、可持續(xù)的金融體系，能夠有效破解‘三農(nóng)’短板，增強脫貧地區(qū)內(nèi)生動力。”中國銀行研究院研究員杜陽表示。
提高普惠金融的均衡性意味著要擴大普惠金融服務(wù)覆蓋面。在2025陸家嘴論壇上，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黨委副書記張小東表示，“十四五”以來，農(nóng)發(fā)行助力脫貧地區(qū)加快發(fā)展，聚焦防返貧監(jiān)測對象、脫貧人口、易地扶貧搬遷人口、農(nóng)村低收入人口等四類客群，強化貸款聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)機制，累計發(fā)放精準(zhǔn)幫扶貸款2.85萬億元，帶動服務(wù)脫貧人口超5000萬人。
“銀行還應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升信貸覆蓋面和可持續(xù)性，真正實現(xiàn)以金融促振興、以信貸穩(wěn)發(fā)展。”龍俞安表示。
數(shù)字化提升可及性
隨著數(shù)字金融服務(wù)的發(fā)展，普惠金融依托數(shù)字化渠道打破了時空限制，有效提升了普惠金融服務(wù)的可及性。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，數(shù)字金融提升了銀行的金融服務(wù)效率，能夠根據(jù)客戶需求提供針對性金融服務(wù)。一方面通過數(shù)字金融全天候、全覆蓋的優(yōu)勢，利用線上渠道等確保金融服務(wù)有效覆蓋。另一方面利用數(shù)字金融可以更好開展迭代創(chuàng)新，有助于結(jié)合客戶需求提供精準(zhǔn)服務(wù)等優(yōu)勢，有效提高金融服務(wù)質(zhì)量。
然而，在普惠金融領(lǐng)域，“三農(nóng)”金融服務(wù)仍面臨不少難點。一是“數(shù)字鴻溝”問題突出，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱；二是服務(wù)模式尚未完全適應(yīng)農(nóng)村差異化需求，部分金融產(chǎn)品過于標(biāo)準(zhǔn)化，缺乏對農(nóng)業(yè)周期性、季節(jié)性、抗風(fēng)險能力弱等特征的適配。
“要真正實現(xiàn)場景在什么地方，普惠金融服務(wù)就在什么地方?！鳖櫧ㄖ艺J(rèn)為，普惠金融難，難在信息不對稱、成本高、抗風(fēng)險能力差。銀行要抓好基于數(shù)字驅(qū)動的生態(tài)化，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈，推動普惠金融發(fā)展。
當(dāng)前，提升普惠金融的可及性仍要重點關(guān)注“三農(nóng)”領(lǐng)域。中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，一方面，銀行應(yīng)當(dāng)加大對農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度，補齊農(nóng)村在數(shù)字金融設(shè)施方面的短板。其中，可以通過政策性資金帶動商業(yè)資金，投入農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域；另一方面，作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，農(nóng)村中小金融機構(gòu)科技實力偏弱?？梢砸龑?dǎo)大型金融機構(gòu)加強對農(nóng)村中小金融機構(gòu)的技術(shù)輸出，提升其數(shù)字金融服務(wù)能力。
資金支持更加精準(zhǔn)
支農(nóng)支小再貸款是支持普惠金融領(lǐng)域的長期性工具。支農(nóng)支小再貸款等結(jié)構(gòu)性貨幣政策，通過向地方法人銀行提供低成本、長期限的定向資金，精準(zhǔn)地將金融“活水”輸送到農(nóng)業(yè)農(nóng)村和小微企業(yè)領(lǐng)域。
近年來，中國人民銀行持續(xù)加大支農(nóng)支小再貸款支持力度，5月7日，中國人民銀行決定增加支農(nóng)支小再貸款額度3000億元，進(jìn)一步加大普惠金融支農(nóng)力度。中國人民銀行發(fā)布的《2025年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》提出，發(fā)揮貨幣政策結(jié)構(gòu)優(yōu)化作用，加大普惠金融支持力度。
杜陽表示，支農(nóng)支小再貸款有助于精準(zhǔn)聚焦薄弱環(huán)節(jié)，降低融資成本，提高金融資源配置效率。通過低成本的再貸款資金，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村和小微主體的信貸投放，發(fā)揮資金雪中送炭的政策效能。
近年來，金融管理部門積極運用支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)，引導(dǎo)地方法人金融機構(gòu)擴大對涉農(nóng)、小微和民營企業(yè)的信貸投放。中國人民銀行決定，自4月1日起將支農(nóng)再貸款和支小再貸款合并為支農(nóng)支小再貸款，支持城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行6類地方法人金融機構(gòu)擴大對涉農(nóng)、小微和民營企業(yè)的信貸投放。
龍俞安表示，自相關(guān)普惠信貸政策出臺以來，鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善加速，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和裝備更新提速，“一村一品”等特色產(chǎn)業(yè)獲得了更多信貸支持，鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)與小微經(jīng)營呈現(xiàn)蓬勃生機。在多元貨幣政策工具的協(xié)同作用下，金融支持已從助力“量的擴張”邁向服務(wù)“質(zhì)的提升”，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的可持續(xù)實施奠定了堅實基礎(chǔ)。
在政策與技術(shù)雙輪驅(qū)動下，普惠信貸供給正逐步嵌入農(nóng)村社會治理與產(chǎn)業(yè)發(fā)展之中，成為推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、人才回流、生態(tài)建設(shè)的重要金融力量。
在湖北，針對臍橙種植分散、規(guī)模小、融資條件不達(dá)標(biāo)的情況，湖北金融監(jiān)管局指導(dǎo)秭歸金融監(jiān)管支局聯(lián)合政府、金融機構(gòu)出臺了包括柑橘產(chǎn)業(yè)鏈信用貸款風(fēng)險補償?shù)日叽胧龑?dǎo)金融資源精準(zhǔn)地流向柑橘產(chǎn)業(yè)。秭歸農(nóng)商銀行信貸管理部經(jīng)理喻宗賦表示，銀行圍繞種植、初級精深加工、設(shè)備升級改造、項目立項投資等環(huán)節(jié)，將微貸產(chǎn)品與臍橙產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)無縫對接，助力臍橙全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。
李廣子表示，富民產(chǎn)業(yè)是鄉(xiāng)村振興的重要載體，金融機構(gòu)著力推動金融資源向產(chǎn)業(yè)集聚，通過產(chǎn)業(yè)鏈“貸動”農(nóng)民致富。未來，銀行應(yīng)加大支農(nóng)支小領(lǐng)域的信貸投放，將金融資源引導(dǎo)到農(nóng)業(yè)農(nóng)村、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)，提高金融機構(gòu)支農(nóng)支小的精準(zhǔn)性。
來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)
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