普惠金融是金融“五篇大文章”的重要組成部分。數據顯示，目前，我國普惠金融的覆蓋面和可及性得到顯著提升。
6月26日，國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合發布《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》（以下簡稱《方案》）。業內專家認為，這是金融業踐行金融工作的政治性、人民性，鞏固經濟回升向好態勢的重要舉措。
在采訪中了解到，近年來，商業銀行在普惠金融供給端做“加法”，覆蓋面不斷擴大；在融資成本上做“減法”，持續推動普惠貸款利率下降，充分彰顯了“普”與“惠”的內涵。
“接下來，銀行業金融機構應落實好《方案》相關要求，致力于滿足人民群眾和實體經濟多樣化、普惠性的金融需求，切實發揮金融的‘血脈’作用。”中國銀行研究院研究員葉懷斌表示。
普惠金融均衡性和可及性明顯提升
《方案》提出，健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續的普惠金融機構體系。銀行保險機構要深化普惠金融專業化體制機制建設，形成分工明確、各具特色、有序競爭的供給格局。
“構建高質量的普惠金融機構體系，不同機構要實施差異化定位，根據本機構經營特點和資源稟賦，提供差異化、高質量的普惠金融供給。”葉懷斌表示。
近年來，金融資源持續向普惠領域傾斜。中國人民銀行發布的2025年一季度金融機構貸款投向統計報告顯示，2025年一季度末，人民幣普惠小微貸款余額34.81萬億元，同比增長12.2%。
目前來看，大中小不同規模、不同類型的銀行機構正在多舉措打造自身的普惠金融發展路徑。
今年以來，農業銀行推動支持小微企業融資協調工作機制與日常經營深度融合，加大科創、外貿等重點領域信貸投放力度。支持外貿小微企業成為該行落實小微企業融資協調機制的重要內容。例如，農行江蘇分行圍繞出口“新三樣”和機電、化工、原油、紡織等特色行業資源，逐戶對接跨境金融需求，提供專屬信貸服務方案，成立審批團隊專職審批“蘇貿貸”融資業務，專設貸款審批綠色通道，進一步解決外貿小微企業融資難題。
城商行、農商行作為深耕當地的中小金融機構，其普惠金融的觸角也在不斷延伸。數據顯示，截至去年末，青島銀行、北京銀行的普惠金融貸款余額增速均超30%。渝農商行、常熟銀行的普惠型小微企業貸款余額均超1000億元。
科技賦能產品和服務創新
在普惠小微貸款規模持續增長的同時，貸款利率也在持續下調。國家金融監督管理總局普惠金融司司長蔣平此前在國務院新聞辦舉行的新聞發布會上透露，2025年前兩個月，全國新發放普惠型小微企業貸款平均利率為4.03%，較2024年下降了0.33個百分點。
“近年來，降低社會融資成本，緩解小微企業融資難融資貴問題是金融機構的一項重點工作。通過政策引導，銀行降低存款利率、壓降負債成本、提高經營效率，推動普惠小微企業貸款實現‘量增、面擴、價降’。”郵儲銀行研究員婁飛鵬表示。
值得一提的是，人工智能（AI）、大數據等科技賦能，正在成為支撐商業銀行普惠金融業務“首貸”擴容、融資成本下降和信貸資金精準滴灌的關鍵。
專家普遍認為，當前，小微企業融資面臨融資難、融資貴、融資慢難題，通過引入AI數字能力迭代風控模型，可以破解小微企業傳統信用評估難題，根據企業需求精準匹配融資支持，進一步降低企業的融資成本。
在浙江，中國銀行創新推出“科惠貸”產品，引入由科創能力、綜合實力評價組成的“科技型企業評估工具”，運用自研的智能風控系統及多維度評價模型對科技型小微企業進行差異化評分。杭州新再靈科技公司是一家國家級高新技術企業，隨著規模擴張企業研發資金需求不斷加大，中國銀行依托知識產權大數據，為其匹配信貸產品，真正實現讓“知產”變“資產”。
提供多元化接力式金融服務
《方案》提出，優化信貸審批模型，強化對企業經營情況等第一還款來源分析，降低對抵押物的過度依賴。鼓勵加強小微企業信息數據應用，提升審批效率。
“銀行過度依賴抵押擔保，不敢發放信用貸款，是小微企業金融服務的突出短板，其根源是在信息不對稱環境下，銀行風險控制能力不足。”婁飛鵬表示。
融資難題如何破解？
受訪專家普遍認為，銀行業金融機構要加大信貸產品創新力度，加強對小微企業信用信息的挖掘運用，著重提高信用貸款發放效率。針對小微企業輕資產特點，積極推廣存貨、應收賬款、知識產權等動產和權利質押融資業務，降低對不動產等傳統抵押物的過度依賴。
“要加強業務創新能力，適應小微企業靈活多變的商業模式。”葉懷斌認為，銀行業應豐富完善金融產品，充分利用供應鏈金融、知識產權質押融資、投貸聯動等多元融資產品，為小微企業提供多元化接力式金融服務。
眼下，住宿、餐飲、文旅以及新場景新業態消費領域小微企業、個體工商戶急需金融支持，增加金融產品對各類型小微企業的適配度是銀行業的發力方向。
在北京與廊坊交界處的大興區長子營鎮，一家農家樂自2014年開業以來，成為當地的一家獨具特色的美食商戶。然而，隨著農家樂的經營規模擴大，裝修所需的資金難題卻讓個體經營者李先生犯了難。中國銀行北京分行迅速行動，為其量身定制了一筆“名特優新”普惠金融貸款，并于一周內實現了放款。這不僅幫助這家農家樂實現了經營升級，還間接帶動了周邊農戶的農產品銷量，從而形成了“金融+農業+旅游”的良性循環。
來源：金融時報
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