近日，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)迎來(lái)一波升級(jí)迭代。人保健康、平安健康險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司的“網(wǎng)紅”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛煥新上線(xiàn)，不但將更多公立醫(yī)院國(guó)際部、特需部及部分私立醫(yī)院納入保障范圍，還擴(kuò)充了院外購(gòu)藥的報(bào)銷(xiāo)責(zé)任。受訪業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，在醫(yī)保支付改革背景下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)正加速向中端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)業(yè)不斷深化“醫(yī)險(xiǎn)融合”，通過(guò)升級(jí)產(chǎn)品和服務(wù)積極回應(yīng)改革帶來(lái)的挑戰(zhàn)，為不同年齡段消費(fèi)者提供更多醫(yī)療保障解決方案。
擴(kuò)展保障責(zé)任
藥品費(fèi)用保障是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)眾多保障功能之一。2025年政府工作報(bào)告及相關(guān)文件均強(qiáng)調(diào)支持創(chuàng)新藥械發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)健康險(xiǎn)的保障功能，在創(chuàng)新藥品保障方面，積極納入醫(yī)保目錄內(nèi)外藥品。
具體來(lái)看，7月2日，眾安保險(xiǎn)針對(duì)慢病人群長(zhǎng)期用藥保障空白地帶，升級(jí)“眾民保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，發(fā)布“眾民保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2025版”，延續(xù)免健康告知的普惠標(biāo)準(zhǔn)，在保障層面增加門(mén)診手術(shù)、外購(gòu)藥等高頻需求，并通過(guò)可選“加油包”形式為慢病人群提供長(zhǎng)期用藥保障。
6月19日，人保健康升級(jí)其兩款“好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療”產(chǎn)品。相比老版產(chǎn)品特定藥品清單只涵蓋199種國(guó)內(nèi)上市特藥及3種CAR-T抗癌針，升級(jí)后的產(chǎn)品新增1500余種先進(jìn)藥械保障，包含944種進(jìn)口藥、353種原研藥、68種器械、大灣區(qū)先進(jìn)藥械及海南博鰲樂(lè)城醫(yī)療先行區(qū)先進(jìn)藥械。
同樣在6月19日，平安健康險(xiǎn)聯(lián)合螞蟻保升級(jí)推出“好醫(yī)保·少兒長(zhǎng)期醫(yī)療（2025版）”，聚焦少兒醫(yī)療保障痛點(diǎn)，突破常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)僅覆蓋腫瘤特藥的局限，將保障范圍擴(kuò)展至住院使用的所有院外進(jìn)口藥、原研藥等，其中1500余種院外先進(jìn)藥械100%賠付。
在醫(yī)院廣覆蓋方面，以“好醫(yī)保”系列百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，針對(duì)不同人群的特定疾病，該類(lèi)產(chǎn)品首次將全國(guó)470家先進(jìn)醫(yī)院納入保障范圍，包含全國(guó)知名三甲醫(yī)院的特需部、國(guó)際部及部分私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)，并擴(kuò)展了10家質(zhì)子重離子先進(jìn)診療中心。
提升產(chǎn)品實(shí)用性
今年以來(lái)，除上述公司外，中國(guó)人壽、太保健康、復(fù)星聯(lián)合健康等保險(xiǎn)公司均對(duì)其主推的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行升級(jí)迭代，拓展保障責(zé)任。
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑指出，當(dāng)前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品迭代主要受兩大因素影響。一方面，各地惠民保持續(xù)迭代發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)重疊現(xiàn)象，促使保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品升級(jí)以保持競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，隨著醫(yī)保支付改革推進(jìn)，現(xiàn)有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品難以充分滿(mǎn)足患者醫(yī)療服務(wù)需求，促使保險(xiǎn)公司擴(kuò)展公立醫(yī)院國(guó)際部和特需部等更高層次醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域，并納入院外購(gòu)藥尤其是創(chuàng)新藥保障責(zé)任。
某壽險(xiǎn)公司總精算師表示，DRG/DIP改革后，醫(yī)療費(fèi)用整體處于下降趨勢(shì)，一些原自付部分的費(fèi)用空間被壓縮，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)償性功能相應(yīng)減弱。同時(shí)，院外購(gòu)藥情況增多，普通藥械外購(gòu)保障愈發(fā)重要。為此，保險(xiǎn)公司正積極拓展醫(yī)保目錄外藥品，提升產(chǎn)品實(shí)用性。
向中端市場(chǎng)轉(zhuǎn)型
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)年保費(fèi)通常為數(shù)百元，可撬動(dòng)百萬(wàn)級(jí)報(bào)銷(xiāo)額度，具有低保費(fèi)、高保額的特點(diǎn)。經(jīng)過(guò)近十年發(fā)展，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)成為健康險(xiǎn)市場(chǎng)的主力產(chǎn)品。據(jù)悉，升級(jí)后的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大多保持普惠保險(xiǎn)的價(jià)格。
值得一提的是，2024年，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)模首次超過(guò)重疾險(xiǎn)，成為健康險(xiǎn)市場(chǎng)第一大險(xiǎn)種。其中，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)功不可沒(méi)，有力推動(dòng)了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)份額快速增長(zhǎng)。
“從趨勢(shì)上看，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)正向中端醫(yī)療險(xiǎn)升級(jí)轉(zhuǎn)化。”某壽險(xiǎn)公司總精算師表示，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提升，人民群眾對(duì)就醫(yī)質(zhì)量、就醫(yī)體驗(yàn)、醫(yī)療健康服務(wù)提升的需求與呼聲逐漸增強(qiáng)。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)秉持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)科學(xué)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管控，為人民群眾提供更加多元化、可持續(xù)的健康保障選擇，助力完善我國(guó)多層次醫(yī)療保障制度體系。
許閑認(rèn)為，展望未來(lái)，從政策導(dǎo)向和市場(chǎng)需求來(lái)看，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)依然具有很大的市場(chǎng)潛力，但要更好發(fā)展，則需在我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系中找準(zhǔn)定位，不斷創(chuàng)新迭代，確保與基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)等實(shí)現(xiàn)有效銜接，讓廣大消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)該類(lèi)保險(xiǎn)時(shí)感受到實(shí)實(shí)在在的價(jià)值和保障。
（來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)）
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